Lorsqu’il est question de crédit immobilier, une assurance emprunteur est souvent liée à l’engagement. Mais comment être sûr de faire le bon choix parmi les différentes offres disponibles sur le marché ? Souscrire à une assurance emprunteur n’est pas un simple formulaire à remplir, mais une décision importante qui peut avoir un impact significatif sur vos finances. Voici quelques astuces pour vous aider à faire ce choix.
Comprendre l’importance de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un élément crucial d’un crédit immobilier. Cette assurance garantit le remboursement de votre prêt en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. C’est donc une garantie pour la banque, mais aussi pour vous et vos proches.
Il est important de comprendre que la banque ne peut pas vous imposer son propre contrat d’assurance emprunteur. Vous avez le droit de choisir votre assurance emprunteur, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles proposées par la banque.
Il existe des comparateurs en ligne qui peuvent vous aider à choisir la meilleure offre. Cependant, pour faire un choix éclairé, il est essentiel de comprendre les critères de comparaison.
Les critères pour choisir son assurance emprunteur
Pour choisir la meilleure assurance emprunteur pour votre crédit immobilier, il est impératif de prendre en compte certains critères.
Le taux d’assurance: Le taux de votre assurance emprunteur est l’un des critères les plus importants. Il varie en fonction de plusieurs facteurs, notamment votre âge, votre état de santé et votre profession. Plus le risque est élevé, plus le taux est élevé. C’est pourquoi il est important de comparer les offres avant de faire votre choix.
Les garanties incluses : Les garanties de l’assurance emprunteur sont également un critère de choix important. Il faut s’assurer que les garanties proposées par l’assureur correspondent à vos besoins et à votre situation. Par exemple, si vous avez un travail à risque, il peut être important de choisir une assurance qui propose une garantie en cas d’invalidité professionnelle.
Le coût global de l’assurance : Même si le taux de l’assurance est important, il ne faut pas oublier de prendre en compte le coût global de l’assurance. En effet, le coût de l’assurance emprunteur peut varier en fonction de la durée du prêt et des garanties incluses.
Comparer les devis des assureurs
Pour choisir la meilleure assurance emprunteur pour votre crédit immobilier, il est essentiel de comparer les devis des différents assureurs. En demandant plusieurs devis, vous pourrez comparer les offres et choisir celle qui répond le mieux à vos besoins et à votre budget.
Il est important de ne pas se limiter à comparer les taux d’assurance. Il faut également prendre en compte les garanties incluses, le coût total et les éventuelles exclusions de garantie.
Pour obtenir des devis, vous pouvez vous rendre directement sur le site des assureurs ou utiliser un comparateur en ligne. Cela vous permettra de gagner du temps et d’avoir une vue d’ensemble des offres disponibles sur le marché.
L’impact de la loi Hamon et de l’amendement Bourquin
La loi Hamon et l’amendement Bourquin ont changé la donne en matière d’assurance emprunteur. En effet, ils ont instauré la liberté de choix de l’assurance emprunteur et la possibilité de changer d’assurance en cours de prêt.
Grâce à la loi Hamon, vous pouvez changer d’assurance emprunteur durant la première année de votre contrat de prêt sans aucun frais. De plus, grâce à l’amendement Bourquin, vous pouvez changer d’assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire de votre contrat.
Ces dispositions légales vous offrent donc la possibilité de faire jouer la concurrence et de choisir l’assurance emprunteur qui répond le mieux à vos besoins et à votre budget.
Faire appel à un courtier en assurance
Si vous ne vous sentez pas à l’aise pour comparer les offres d’assurance emprunteur ou si vous manquez de temps, vous pouvez faire appel à un courtier en assurance.
Le courtier est un professionnel qui connaît parfaitement le marché de l’assurance emprunteur. Il peut vous aider à comparer les offres, à comprendre les garanties proposées et à négocier les tarifs.
Faire appel à un courtier peut donc vous faire gagner du temps et vous permettre de trouver l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre situation.
Choisir entre assurance groupe et délégation d’assurance
Quand il s’agit de choisir une assurance emprunteur pour un crédit immobilier, il faut également prendre en compte le choix entre l’assurance groupe proposée par la banque et la délégation d’assurance.
L’assurance groupe est une forme d’assurance collective proposée par l’institution financière qui accorde le prêt. Elle est généralement moins personnalisée et peut être plus coûteuse, surtout pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé.
Inversément, la délégation d’assurance vous permet de souscrire une assurance emprunteur auprès de l’assureur de votre choix. Elle offre généralement une couverture plus personnalisée et peut être plus économique. C’est une option particulièrement intéressante si vous présentez un risque médical ou professionnel particulier.
Cependant, pour pouvoir recourir à la délégation d’assurance, vous devrez veiller à ce que le contrat d’assurance que vous choisissez présente un niveau de garantie équivalent ou supérieur à celui de l’assurance groupe de la banque. C’est ce que l’on appelle l’équivalence de garanties.
Ainsi, la loi Lemoine en 2010 a permis de faciliter la délégation d’assurance en obligeant les banques à accepter un contrat d’assurance extérieur si celui-ci présente un niveau de garantie équivalent à celui qu’elles proposent.
Les différentes garanties de l’assurance emprunteur
Avant de choisir votre assurance emprunteur pour votre crédit immobilier, il est essentiel de comprendre les différentes garanties qui peuvent être incluses dans le contrat. En voici quelques-unes des plus courantes :
La garantie décès : Il s’agit de l’engagement de l’assureur de rembourser le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur. Cette garantie est généralement incluse dans tous les contrats d’assurance emprunteur.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : Cette garantie intervient si l’emprunteur devient totalement dépendant suite à un accident ou une maladie.
La garantie incapacité de travail : Elle couvre l’emprunteur en cas d’incapacité temporaire ou permanente de travailler à la suite d’un accident ou d’une maladie.
La garantie invalidité : Cette garantie intervient si l’emprunteur est reconnu invalide à un certain degré par la Sécurité Sociale.
La garantie perte d’emploi : Elle intervient si l’emprunteur perd son emploi. Cependant, cette garantie est souvent optionnelle et soumise à des conditions spécifiques.
En conclusion, choisir la meilleure assurance emprunteur pour un crédit immobilier requiert une analyse attentive de plusieurs facteurs. Il est crucial de comprendre les différentes garanties proposées, de comparer les offres et les taux, et de considérer la possibilité de recourir à la délégation d’assurance.
L’impact de la loi Hamon et de l’amendement Bourquin a également offert plus de liberté et de flexibilité aux emprunteurs, en leur permettant de changer d’assurance en cours de prêt. Enfin, n’hésitez pas à faire appel à un courtier si vous avez besoin d’aide pour naviguer à travers toutes ces options et prendre la décision qui sera la plus avantageuse pour vous.
